1. lépés: írd össze az összes adósságodat
A törlesztési terv egyetlen táblázattal kezdődik: minden adósság a tartozással, a kamattal és a minimális törlesztőrészlettel. Hitelkártya, személyi kölcsön, autóhitel, részletfizetés, családtól kölcsönkért pénz — mind egy helyen. A számokat a szerződésedben vagy a bankod appjában találod. Az alábbi példa:
| Adósság | Tartozás | Kamat | Minimum |
|---|---|---|---|
| Személyi kölcsön | 400 000 Ft | 15% | 15 000 Ft |
| Hitelkártya | 600 000 Ft | 30% | 20 000 Ft |
| Autóhitel | 1 200 000 Ft | 9% | 25 000 Ft |
Teljes tartozás: 2 200 000 Ft. Minimális törlesztések összesen: havi 60 000 Ft. Ez a két szám elég ahhoz, hogy lásd az egész tervet.
2. lépés: minden minimum időben
A minimális törlesztőrészletek a költségvetésed ADÓSSÁGOK csoportját alkotják. A norma legfeljebb 15% a bevételből, lakáshitellel legfeljebb 33%. Havi 400 000 Ft nettó jövedelemnél a példa minimumai (60 000 Ft) a bevétel 15% részét teszik ki, így beleférnek a normába. Minden kifizetett adósság helyet szabadít fel, a törlesztőrészlete pedig a tervben marad a következőhöz.
Az időben fizetett törlesztőrészlet tisztán tartja a hiteltörténetedet a KHR-ben (Központi Hitelinformációs Rendszer). Minden, ami ezután jön, a minimumokon felül történik.
3. lépés: válaszd ki a sorrendet — Hógolyó vagy Lavina
Két bevált törlesztési sorrend:
- Hógolyó — először a legkisebb tartozás. A példában ez „Személyi kölcsön”: 7 hónap alatt lenullázod, és a részlete a következő adósságra kerül. Gyors első győzelem, amely lendületben tart.
- Lavina — először a legmagasabb kamat. A példában ez „Hitelkártya” (30%): összességében kevesebb kamat.
| Hógolyó | Lavina | |
|---|---|---|
| Első adósság kifizetve | Személyi kölcsön (7 hónap alatt) | Hitelkártya (10 hónap alatt) |
| Adósságmentes | 23 hónap alatt | 23 hónap alatt |
| Teljes kamat | 324 443 Ft | 283 585 Ft |
A kamatkülönbség 40 857 Ft; az első győzelemnél a különbség 3 hónap. Mindkét sorrend ugyanakkor ér véget, mert minden hónapban ugyanannyit fizetsz. Azt válaszd, amelyiket tartani fogod, és a saját számaidat nézd meg az adósságkalkulátorban.
4. lépés: tegyél hozzá havonta egy plusz összeget
Csak a minimumokkal a példa adósságai 60 hónap alatt fogynak el, összesen 901 308 Ft kamattal. Havi 50 000 Ft plusszal és a felszabaduló részletek továbbgörgetésével a terv ennyivel rövidebb: 37 hónap, és 576 866 Ft kamat marad nálad.
Honnan jöhet a havi 50 000 Ft? Leggyakrabban a VÁGYAK csoportból: az előfizetések átnézése, otthoni ebéd, bevásárlás listával. Konkrét összegeket a Hogyan spóroljak pénzt cikkben találsz, az egész hónapot pedig a családi költségvetés sablonban rakhatod össze. Már havi 10 000 Ft is rövidíti a tervet — írd be ezt az összeget a kalkulátorba, és nézd meg a dátumot.
5. lépés: görgesd tovább minden felszabaduló részletet
Amikor az első adósság elfogy, a minimális részlete egyenesen a következő adósságra megy. A havonta adósságra fordított összeg ugyanannyi marad (110 000 Ft), és minden következő adósság egyre gyorsabban csökken. Ettől nő a hógolyó.
Egy prémium, egy jutalom vagy valami, amit eladsz, lehetőség egy nagyobb befizetésre. Az az előtörlesztés, amely egy adósság tartozását egyszerre legalább 10% mértékben csökkenti, bónusz XP-t ér a Groworth appban — ez a lépés azonnal megváltoztatja a képet. A törvény korlátozza az előtörlesztési díjat; a pontos összeg a szerződésedben szerepel.
Adósságot törlesszek vagy spóroljak?
Először egy kis tartalék: minden adósság egy havi részlete külön számlán, hogy egy váratlan számlát a megtakarításból fedezz. Utána minden plusz forint a legmagasabb kamatú adósságra megy, mert a megtakarítás ritkán hoz annyit, amennyibe egy hitelkártya kerül. Ha már csak olcsó hitel maradt, mellette spórolj a célodra. Hasonlítsd össze a két utat: a hitelkalkulátor megmutatja, mennyi kamatot tart nálad egy előtörlesztés.
A terv egy oldalon
Az egész adósságtörlesztési terv elfér öt sorban, amelyeket érdemes szem előtt tartani:
| Sor | A példában |
|---|---|
| Összes adósság | 2 200 000 Ft |
| Minimális törlesztések havonta | 60 000 Ft |
| Havi plusz | 50 000 Ft |
| Sorrend | Hógolyó: először „Személyi kölcsön” |
| Adósságmentes | 23 hónap alatt |
Havonta egyszer, a fizetés után ellenőrizz két dolgot: kiment-e minden részlet, és megérkezett-e a plusz összeg a sorban első adósságra. Amikor az első tartozás nullára ér, add a részletét a „plusz” sorhoz, és a terv gördül tovább.
Következő lépés: kövesd a törlesztést minden hónapban
Egy terv akkor működik, ha látod. A Groworth appban az adósságoknak saját képernyőjük van: minden tartozás, a törlesztési sorrend és az adósságmentes dátumod. Egy „nulla adósság” cél 100 szintre bontja az utat, a részleteket és az előtörlesztéseket pedig ugyanúgy rögzíted, mint bármely más kiadást — az ingyenes költségvetés appban, napi két percben. A kategóriákat és az áttekintés ritmusát a Kiadási kategóriák cikk mutatja be.
Gyakori kérdések
Melyik adósságot törlesszem először?
A Hógolyóval a legkisebb tartozásút, a Lavinával a legmagasabb kamatút. A Lavina kevesebb kamatot jelent, a Hógolyó gyorsabb első győzelmet. Minden más adósság havonta megkapja a minimumát.
Mi a Hógolyó módszer?
Minden adósságra a minimumot fizeted, a teljes plusz összeg pedig a legkisebb tartozásra megy. Amikor az elfogy, a részlete a következőre kerül. A havi összeg ugyanannyi marad, de sorban minden adósság egyre többet kap.
Hógolyó vagy Lavina: melyik a jobb?
Ha a kamatok hasonlók, a Hógolyó: az első adósság hamarabb eltűnik, és könnyebb folytatni. Ha az egyik adósság kamata egyértelműen magasabb, a Lavina. Az adósságkalkulátor mindkét sorrendet megmutatja a saját számaiddal.
Adósságot törlesszek vagy spóroljak?
Először egy kis tartalék a váratlan kiadásokra, aztán a legmagasabb kamatú adósság előtörlesztése. Ha már csak olcsó hitel maradt, mellette spórolj a célodra.
Mennyit fizessek havonta pluszban?
Bármekkora összeg segít. A példában havi 50 000 Ft plusz hónapokkal korábban tesz adósságmentessé. Kezdj olyan összeggel, amelyet minden hónapban tartani tudsz, és emeld minden felszabaduló részlettel.
Segít a hitelkiváltás?
Akkor segít, ha az új hitel kamata alacsonyabb, és a futamidő rövid marad. Írd be mindkét változatot a hitelkalkulátorba, és aláírás előtt hasonlítsd össze a teljes kamatot.