Hogyan számoljuk ki a havi törlesztőrészletet
A legtöbb személyi kölcsönt, autóhitelt és lakáshitelt egyenlő havi részletekben (annuitásosan) fizeted vissza. A részlet minden hónapban ugyanannyi, de változik, mire megy: az elején nagyobb része kamat, a vége felé nagyobb része tőke. Ez a hitelkalkulátor a szokásos képletet használja:
M = P × r / (1 − (1 + r)−n)
M a havi részlet, P a felvett összeg, r a havi kamatláb (az éves kamat osztva 12-vel), n pedig a havi részletek száma. Minden hónap kamata a fennálló tartozás × r; a részlet többi része csökkenti a tartozást, így a következő havi kamat egy kicsit kisebb.
A kalkulátornak csak három szám kell a hitelajánlatból vagy a szerződésből: az összeg, a kamat és a futamidő. Ugyanígy működik személyi kölcsönnél, autóhitelnél és lakáshitelnél.
Hogyan olvasd az eredményt
- Havonta — a részlet, amellyel a költségvetésedben számolsz. Csökkenő részleteknél ez az első havi részlet; minden további egy kicsit kisebb.
- Teljes kamat — amennyibe a teljes futamidő a felvett összegen felül kerül. Ezt a számot csökkenti az előtörlesztés és a rövidebb futamidő.
- Összesen visszafizetve — a felvett összeg plusz az összes kamat.
- A grafikon mutatja, hogyan csökken a tartozás hónapról hónapra; a zöld szaggatott vonal az előtörlesztéssel mutatja. Alatta a törlesztési terv minden évet tőkére és kamatra bont.
Példa: 3 000 000 Ft hitel 5 évre, 10% kamattal
A havi kamatláb 10% / 12 ≈ 0,833%, a részletek száma 60. A képletbe helyettesítve a havi részlet 63 741 Ft.
- Az első hónapban a kamat 3 000 000 Ft × 0,833% = 25 000 Ft, és 38 741 Ft csökkenti a tartozást.
- Így öt év alatt 824 468 Ft kamatot fizetsz, a teljes visszafizetés pedig 3 824 468 Ft.
- Ha havonta 20 000 Ft előtörlesztést fizetsz, a hitel 17 hónappal hamarabb lejár (43 részlet után), és 246 320 Ft kamatot spórolsz.
Ezek a számok már benne vannak a fenti kalkulátorban — bármelyiket módosítod, az eredmény azonnal frissül.
Egyenlő vagy csökkenő részletek
Csökkenő részleteknél a tőke minden hónapban ugyanannyival csökken (P / n), a kamatot pedig a fennmaradó tartozás után számolják, így az első részlet a legnagyobb, és minden további egy kicsit kisebb. Ugyanaz a példa mindkét módon:
| Egyenlő (annuitás) | Csökkenő | |
|---|---|---|
| Első részlet | 63 741 Ft | 75 000 Ft |
| Utolsó részlet | 63 741 Ft | 50 417 Ft |
| Teljes kamat | 824 468 Ft | 762 500 Ft |
| Tervezés | Egy összeg a teljes futamidőre | Nagyobb részletek az elején |
A csökkenő részletek összességében kevesebb kamatot jelentenek, mert a tartozás gyorsabban fogy. Az egyenlő részletek kiszámítható havi költségvetést adnak. Válts a kettő között a kalkulátorban, és hasonlítsd össze őket a saját számaiddal.
Hogyan csökkentsd a teljes kamatot
- Törlessz elő minden hónapban. Minden plusz forint csökkenti a tartozást, és minden későbbi kamatot kisebb összeg után számolnak. A példában havi 20 000 Ft 17 hónappal rövidíti a hitelt. A kalkulátor azt a változatot mutatja, amelyben a részlet ugyanannyi marad, és a hitel hamarabb lejár.
- Válassz rövidebb futamidőt. Ugyanez a hitel 3 évre havi 96 802 Ft részlettel jár, a teljes kamat 484 856 Ft — ez 339 612 Ft megtakarítás az ötéves futamidőhöz képest.
- Vegyél fel kisebb összeget. Nagyobb önerővel már az első naptól kisebb összeg után fizetsz kamatot.
- Hasonlítsd össze a THM-et. Az ajánlatok között a THM-et (teljes hiteldíj mutató) érdemes összevetni, mert az a folyósítási díjat és a hitel egyéb költségeit is tartalmazza.
- Váltsd ki alacsonyabb kamatú hitellel. Ha egy másik bank alacsonyabb THM-et kínál, a meglévő hitel kiváltható. Írd be a kalkulátorba a fennmaradó tartozást és az új kamatot, és vesd össze a kamatot a mostani törlesztési terveddel.
Több hitel: Lavina vagy Hógolyó
Ha több hiteled van, az összes plusz pénzt egyszerre egy hitelre küldheted. A Lavina módszer először a legmagasabb kamatú hitelt zárja le, így összességében a legkevesebb kamatot fizeted. A Hógolyó módszer először a legkisebb tartozást zárja le, így az első hitel hamarabb megszűnik, és a részlete átkerül a következőre. A Groworth mindkét sorrendet kiszámolja neked: add hozzá a hiteleidet, és az Adósságok képernyő megmutatja, melyik napon leszel adósságmentes, és a választott sorrendben melyik hitel következik. Hasonlítsd össze a két sorrendet a saját számaiddal az adósságkalkulátorban.
Gyakori kérdések
Mi a különbség a kamat és a THM között?
A kamat magának a pénznek az éves ára, és ezzel számol a részlet képlete. A THM (teljes hiteldíj mutató) a folyósítási díjat és a többi kötelező költséget is tartalmazza, ezért ajánlatok összehasonlítására az a jobb szám. A kalkulátorba a hitelszerződésedben szereplő kamatot írd be.
Visszafizethetem a hitelt idő előtt?
Igen. Az uniós fogyasztói hitelszabályok szerint a fogyasztási hitelt bármikor előtörlesztheted, egészben vagy részben, és csak arra az időre fizetsz kamatot, ameddig ténylegesen használtad a pénzt. A hitelező előtörlesztési díjat kérhet, amelynek felső határát jogszabály rögzíti; a pontos feltételeket a hitelszerződésed tartalmazza.
Mit változtat az előtörlesztés?
Az előtörlesztés egyenesen a tőkét csökkenti. A szerződéstől függően rövidíti a futamidőt vagy csökkenti a havi részletet; ez a kalkulátor az első esetet mutatja — ugyanaz a részlet és korábbi lejárat.
Mennyire pontos ez a számítás?
Fix kamatnál matematikailag pontos. Változó kamatnál (például BUBOR plusz kamatfelár) a részlet a kamattal együtt változik, és a kalkulátor a mai kamat szerinti képet mutatja.
Miért térhet el kicsit a bank törlesztési terve?
A bankok kerekíthetik a részleteket, a kamatot a hónapok tényleges napjai szerint számolhatják, vagy havi díjat és biztosítást is felszámíthatnak. A kalkulátor magát a hitelt mutatja: tőkét és kamatot.
Mi történik a beírt számokkal?
A teljes számítás a böngésződben fut, és a beírt összegek a te eszközödön maradnak.