Кредитен калкулатор: месечна вноска, лихви и предсрочно погасяване

Как се изчислява месечната вноска

Повечето потребителски кредити, кредити за кола и ипотеки се изплащат с равни месечни вноски, т.нар. анюитетни вноски. Всеки месец плащаш една и съща сума, но се променя какво покрива тя: в началото най-вече лихва, към края най-вече главница. Този кредитен калкулатор използва стандартната формула:

M = P × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ)

M е месечната вноска, P е взетата сума, r е месечната лихва (годишната лихва, разделена на 12), а n е броят на месечните вноски. Лихвата за всеки месец е остатъкът × r; останалата част от вноската намалява остатъка, така че лихвата през следващия месец е малко по-ниска.

Калкулаторът има нужда само от три числа от офертата или договора: сумата, лихвата и срока. Работи по същия начин за потребителски кредит, кредит за кола и ипотека.

Как да четеш резултата

• На месец — вноската, която планираш в бюджета си. При намаляващи вноски това е вноската за първия месец; всяка следваща е малко по-малка.
• Общо лихви — колко струва кредитът за целия срок над взетата сума. Точно това число намаляват допълнителните вноски и по-краткият срок.
• Общо изплатено — взетата сума плюс всички лихви.
• Графиката показва как остатъкът намалява месец след месец; зелената пунктирана линия показва същото с допълнителната ти вноска. Погасителният план под нея разделя всяка година на главница и лихви.

Пример: 10 000 € за 5 години при 9% лихва

Месечната лихва е 9% / 12 = 0,75%, а вноските са 60. След заместване във формулата месечната вноска е 207,58 €.

• През първия месец лихвата е 10 000 € × 0,75% = 75,00 €, а 132,58 € намаляват остатъка.
• За пет години плащаш 2455,01 € лихви, така че кредитът ти струва общо 12 455,01 €.
• Ако всеки месец плащаш с 50 € повече, кредитът приключва 13 месеца по-рано (след 47 месеца) и спестяваш 591,52 € от лихви.

Тези числа вече са въведени в калкулатора по-горе — промени което и да е от тях и резултатът се преизчислява веднага.

Равни или намаляващи вноски

При намаляващите вноски главницата намалява всеки месец с една и съща сума (P / n), а лихвата се начислява върху остатъка, така че първата вноска е най-голяма и всяка следваща е малко по-малка. Същият пример по двата начина:

Намаляващите вноски означават по-малко лихви общо, защото остатъкът намалява по-бързо. Равните вноски дават предвидим месечен бюджет. Превключи между двата вида в калкулатора и ги сравни със своите числа.

Как да намалиш общите лихви

• Плащай всеки месец малко повече. Всяко допълнително евро намалява остатъка и всички следващи лихви се начисляват върху по-малка сума. В примера 50 € на месец скъсяват кредита с 13 месеца. Калкулаторът показва варианта, при който вноската остава същата, а кредитът приключва по-рано.
• Избери по-кратък срок. Същият кредит за 3 години е 318,00 € на месец и 1447,90 € лихви общо — спестяваш 1007,11 € спрямо срок от пет години.
• Вземи по-малка сума. По-голямото самоучастие означава, че лихвата се начислява върху по-малка сума още от първия ден.
• Сравнявай ГПР. Между офертите сравнявай ГПР (годишния процент на разходите), който включва и таксите за отпускане, и другите разходи по кредита.
• Рефинансирай на по-ниска лихва. Ако друга банка ти предложи по-нисък ГПР, можеш да рефинансираш съществуващия кредит. Въведи оставащата главница и новата лихва в калкулатора и сравни лихвите с текущия си погасителен план.

Няколко кредита: Лавина или Снежна топка

При няколко кредита можеш да насочваш всички допълнителни пари към един кредит наведнъж. Методът Лавина изплаща първо най-високата лихва, така че плащаш най-малко лихви общо. Методът Снежна топка изплаща първо най-малкия остатък, така че първият кредит приключва по-рано и вноската му преминава към следващия. Groworth изчислява и двата реда вместо теб: добави кредитите си и екранът Дългове показва деня, в който ще си без дългове, и кой кредит е следващ в избрания ред. Сравни двата реда със своите числа в калкулатора за дългове.

Често задавани въпроси