Как да изплатиш дълговете: два реда, които работят
При няколко дълга — кредитна карта, потребителски кредит, кредит за кола — най-бързият път е всеки месец да плащаш всички минимални вноски и да насочваш всички допълнителни пари към един дълг наведнъж. Когато го изплатиш, минималната му вноска остава в бюджета ти и преминава към следващия дълг по ред. Месечната сума остава същата, но всеки дълг поред получава по-голям дял. Двата метода се различават само по това кой дълг е първи.
- Методът Снежна топка започва с най-малкия остатък. Първият дълг се изплаща бързо и вноската му веднага започва да работи по следващия — като снежна топка, която расте, докато се търкаля.
- Методът Лавина започва с най-високата лихва. Най-скъпите пари се връщат първи, така че обикновено плащаш най-малко лихви общо.
Този калкулатор за дългове изчислява двата реда с твоите числа и показва месеца, в който ще си без дългове, общите лихви и месеца, в който се изплаща всеки дълг.
Как работи калкулаторът
Смята месец по месец, в същия ред като в реалния живот:
- Към всеки дълг се начислява лихва за месеца: остатък × годишна лихва / 12.
- Месечният бюджет е сборът от всички минимални вноски плюс допълнителната ти сума. Определя се в началото и остава същият до края — така освободените вноски преминават нататък.
- Всеки дълг освен първия по ред получава минималната си вноска.
- Всичко, което остава от бюджета, отива към първия дълг по ред. Ако той се изплати в средата на месеца, остатъкът преминава към следващия дълг още същия месец.
Редът се определя веднъж, по днешните остатъци и лихви, и после не се променя. Точно така смята и екранът Дългове в Groworth, така че едни и същи числа дават един и същ резултат тук и в приложението.
Пример: три дълга и 100 € допълнително на месец
В калкулатора по-горе вече има три дълга:
| Дълг | Остатък | Лихва | Минимум |
|---|---|---|---|
| Потребителски кредит | 1000 € | 12% | 35 € |
| Кредитна карта | 2000 € | 22% | 50 € |
| Кредит за кола | 5000 € | 7% | 75 € |
Минималните вноски са общо 160 €; с 100 € допълнително месечният бюджет е 260 €.
- Снежната топка започва с потребителския кредит, който има най-малкия остатък. Той се изплаща след 8 месеца, всички дългове след 36 месеца, с общо 1264,68 € лихви.
- Лавината започва с кредитната карта, която има най-високата лихва — 22%. Първият дълг се изплаща след 16 месеца, всички дългове след 36 месеца, с 1164,53 € лихви.
- Само с минималните вноски, всеки дълг поотделно и без прехвърляне, изплащането би отнело 85 месеца и 3163,20 € лихви. Допълнителните 100 € и прехвърлените вноски те освобождават от дългове 49 месеца по-рано и ти остават 1898,52 € в джоба.
В този пример Лавината спестява 100,15 € от лихви, а Снежната топка изплаща първия дълг 8 месеца по-рано. Промени което и да е число по-горе и двата резултата се преизчисляват веднага.
Как да четеш резултата
- Без дългове — месецът, в който се изплаща последният дълг в избрания ред.
- Общо лихви — лихвите по всички дългове до изплащането им. Изплащането на главницата превръща дълга обратно в твои собствени пари, така че цената на плана са лихвите.
- Общо на месец — всички минимални вноски плюс допълнителната ти сума: числото, което планираш всеки месец до края.
- Графиката подрежда остатъците на дълговете един върху друг; пунктирната линия е общият остатък само с минималните вноски. Редът на изплащане показва месеца, в който приключва всеки дълг.
Снежна топка или Лавина: кой метод да избереш
| Снежна топка | Лавина | |
|---|---|---|
| Първи по ред | Най-малък остатък | Най-висока лихва |
| Общо лихви (пример) | 1264,68 € | 1164,53 € |
| Първи изплатен дълг | след 8 месеца | след 16 месеца |
| Силна страна | Бърза първа победа | По-малко лихви |
Лавината обикновено струва по-малко лихви. Снежната топка ти дава изплатен дълг по-рано и за много хора именно тази първа победа ги води до края. Разликата в евро често е малка — калкулаторът я показва точно за твоите дългове, а изборът е твой.
Как да изплатиш дълговете по-бързо
- Събери всички дългове в един списък. Остатъкът, лихвата и минималната вноска са във всеки договор или в мобилното приложение на банката ти. Когато са на едно място, датата може да се изчисли.
- Добавяй допълнителна сума всеки месец. Дори 25 € на месец приближават датата — опитай няколко суми в калкулатора и виж колко месеца спестява всяка от тях.
- Прехвърляй всяка освободена вноска. Когато изплатиш дълг, насочи вноската му към следващия. В примера това заедно с допълнителната сума скъсява плана от 85 на 36 месеца.
- Използвай еднократни суми. Бонус, данъчно възстановяване или нещо, което продадеш, внесени в първия дълг по ред, скъсяват целия план.
- Търси по-ниска лихва. При скъп дълг рефинансирането с по-нисък ГПР намалява лихвите. Въведи новата лихва в калкулатора и сравни.
За един кредит кредитният калкулатор показва месечната вноска, общите лихви и колко по-рано го изплащаш с допълнителна вноска.
Често задавани въпроси
Какво е методът Снежна топка?
Снежната топка е ред на изплащане, при който всички допълнителни пари отиват първо към най-малкия остатък, а всеки друг дълг получава минималната си вноска. Когато най-малкият дълг е изплатен, вноската му преминава към следващия най-малък, така че вноската расте като снежна топка.
Какво е методът Лавина?
Лавината насочва всички допълнителни пари първо към дълга с най-високата лихва, а всеки друг дълг получава минималната си вноска. Най-скъпият дълг намалява най-бързо, така че обикновено плащаш най-малко лихви общо.
Кое е по-добро — Снежна топка или Лавина?
И двата метода изплащат всички дългове; разликата е само в реда. Лавината обикновено струва по-малко лихви, Снежната топка ти дава изплатен дълг по-рано. Калкулаторът показва двата резултата с твоите числа, а изборът е твой.
Какво означава да прехвърлиш вноска?
Когато изплатиш дълг, минималната му вноска остава в месечния ти бюджет и отива към следващия дълг по ред. Общата сума, която плащаш всеки месец, остава същата, но към оставащите дългове отива все по-голям дял — затова и двата метода са по-бързи от плащането само на минималните вноски.
Колко точно е изчислението?
Лихвата се начислява всеки месец по номиналната лихва (годишна лихва / 12) и се закръгля до цент, точно както смята приложението Groworth. Кредиторите може да начисляват лихва по дни или да добавят такси, така че извлечението може да се различава с няколко евро. Ако вноските за месеца са по-малки от лихвата, калкулаторът показва колко още на месец са нужни, за да започне остатъкът да намалява.
Какво става с числата, които въвеждам?
Цялото изчисление се извършва в браузъра ти и сумите, които въвеждаш, остават на устройството ти.