Kako odplačati dolgove: dva vrstna reda, ki delujeta
Pri več dolgovih — kreditni kartici, potrošniškem kreditu, avtomobilskem kreditu — je najhitrejša pot, da vsak mesec plačaš vse minimalne obroke, ves dodatni denar pa pošiljaš vedno na en dolg. Ko ga odplačaš, njegov minimalni obrok ostane v proračunu in se prenese na naslednji dolg v vrsti. Na mesec plačuješ vedno enako, vsak dolg pa po vrsti dobi večji delež. Metodi se razlikujeta le po tem, kateri dolg je prvi.
- Metoda snežne kepe začne z najmanjšim preostankom. Prvi dolg hitro izgine, njegov obrok pa takoj začne delati na naslednjem — kot snežna kepa, ki med kotaljenjem raste.
- Metoda plazu začne z najvišjo obrestno mero. Najdražji denar odplačaš najprej, zato skupaj običajno plačaš najmanj obresti.
Ta kalkulator dolgov preračuna oba vrstna reda s tvojimi številkami ter pokaže mesec, ko boš brez dolgov, skupne obresti in mesec, ko odplačaš posamezni dolg.
Kako kalkulator računa
Računa mesec za mesecem, v enakem zaporedju kot v resnici:
- Vsakemu dolgu se prištejejo obresti za en mesec: preostanek × letna obrestna mera / 12.
- Mesečni proračun je vsota vseh minimalnih obrokov in tvojega dodatnega zneska. Določi se na začetku in ostane enak do konca — tako se sproščeni obroki prenašajo naprej.
- Vsak dolg razen prvega v vrsti dobi svoj minimalni obrok.
- Vse, kar od proračuna ostane, gre na prvi dolg v vrsti. Če ga odplačaš sredi meseca, gre ostanek na naslednji dolg še isti mesec.
Vrstni red se določi enkrat, po današnjih preostankih in obrestnih merah, in se nato ne spreminja. Natanko tako računa tudi zaslon Dolgovi v aplikaciji Groworth, zato iste številke dajo enak rezultat tukaj in v aplikaciji.
Primer: trije dolgovi in 120 € dodatno na mesec
V kalkulatorju zgoraj so že vneseni trije dolgovi:
| Dolg | Preostanek | Obrestna mera | Minimum |
|---|---|---|---|
| Potrošniški kredit | 1500 € | 12 % | 45 € |
| Kreditna kartica | 3000 € | 20 % | 75 € |
| Avtomobilski kredit | 7000 € | 6,5 % | 100 € |
Minimalni obroki skupaj znašajo 220 €; z dodatnimi 120 € je mesečni proračun 340 €.
- Snežna kepa začne s potrošniškim kreditom, ki ima najmanjši preostanek. Odplačaš ga v 10 mesecih, vse dolgove v 40 mesecih, s skupnimi obrestmi 1906,08 €.
- Plaz začne s kreditno kartico, ki ima najvišjo obrestno mero, 20 %. Prvi dolg odplačaš v 18 mesecih, vse dolgove v 40 mesecih, z obrestmi 1765,17 €.
- Samo z minimalnimi obroki, vsak dolg posebej in brez prenašanja obrokov, bi odplačevanje trajalo 88 mesecev, obresti pa bi znašale 4130,10 €. Z dodatnimi 120 € in prenesenimi obroki boš brez dolgov 48 mesecev prej, 2224,02 € pa ti ostane v žepu.
V tem primeru Plaz prihrani 140,91 € pri obrestih, Snežna kepa pa prvi dolg odplača 8 mesecev prej. Spremeni katero koli številko zgoraj in oba rezultata se takoj preračunata.
Kako brati rezultat
- Brez dolgov — mesec, ko v izbranem vrstnem redu odplačaš zadnji dolg.
- Obresti skupaj — obresti vseh dolgov do njihovega odplačila. Odplačevanje glavnice spreminja dolg nazaj v tvoj lastni denar, zato so cena načrta obresti.
- Skupaj na mesec — vsi minimalni obroki in tvoj dodatni znesek: številka, s katero računaš vsak mesec do konca.
- Graf nalaga preostanke posameznih dolgov drugega na drugega; črtkana črta je skupni preostanek, če plačuješ samo minimalne obroke. Vrstni red odplačevanja navaja mesec, ko se posamezni dolg zapre.
Snežna kepa ali Plaz: katero metodo izbrati
| Snežna kepa | Plaz | |
|---|---|---|
| Prvi v vrsti | Najmanjši preostanek | Najvišja obrestna mera |
| Obresti skupaj (primer) | 1906,08 € | 1765,17 € |
| Prvi odplačani dolg | v 10 mesecih | v 18 mesecih |
| Prednost | Hitra prva zmaga | Manj obresti |
Plaz običajno stane manj obresti. Snežna kepa ti prej prinese odplačan dolg in mnogim ljudem je prav ta prva zmaga tisto, kar jih pripelje do konca. Razlika v evrih je pogosto majhna — kalkulator jo natančno pokaže za tvoje dolgove, izbira pa je tvoja.
Kako hitreje odplačati dolgove
- Vse dolgove zapiši na en seznam. Preostanek, obrestno mero in minimalni obrok najdeš v vsaki pogodbi ali v aplikaciji svoje banke. Ko so na enem mestu, se datum da izračunati.
- Vsak mesec dodaj dodatni znesek. Že 25 € na mesec premakne datum bliže — v kalkulatorju preizkusi nekaj zneskov in poglej, koliko mesecev prihrani vsak od njih.
- Prenesi vsak sproščeni obrok. Ko dolg odplačaš, njegov obrok pošlji na naslednjega. V primeru to skupaj z dodatnim zneskom skrajša načrt z 88 na 40 mesecev.
- Uporabi enkratne zneske. Regres, vračilo dohodnine ali nekaj, kar prodaš, vplačano v prvi dolg v vrsti, skrajša celoten načrt.
- Poišči nižjo obrestno mero. Pri dragem dolgu znižaš obresti z refinanciranjem po nižji EOM. Novo obrestno mero vnesi v kalkulator in primerjaj.
Za en sam kredit ti kreditni kalkulator pokaže mesečni obrok, skupne obresti in koliko prej odplačaš kredit z dodatnim odplačilom.
Pogosta vprašanja
Kaj je metoda snežne kepe?
Snežna kepa je vrstni red odplačevanja, pri katerem gre ves dodatni denar najprej na dolg z najmanjšim preostankom, drugi dolgovi pa dobijo svoj minimalni obrok. Ko najmanjši dolg odplačaš, se njegov obrok prenese na naslednjega najmanjšega, zato obrok raste kot snežna kepa.
Kaj je metoda plazu?
Plaz pošilja ves dodatni denar najprej na dolg z najvišjo obrestno mero, drugi dolgovi pa dobijo svoj minimalni obrok. Najdražji dolg se najhitreje zmanjšuje, zato skupaj običajno plačaš najmanj obresti.
Kaj je bolje, Snežna kepa ali Plaz?
Obe metodi odplačata vse dolgove; razlikujeta se le po vrstnem redu. Plaz običajno stane manj obresti, Snežna kepa ti prej prinese odplačan dolg. Kalkulator pokaže oba rezultata s tvojimi številkami, izbira pa je tvoja.
Kaj pomeni prenos obroka?
Ko dolg odplačaš, njegov minimalni obrok ostane v tvojem mesečnem proračunu in gre na naslednji dolg v vrsti. Na mesec plačuješ vedno enako, preostalim dolgovom pa pripada vse večji delež — zato sta obe metodi hitrejši od plačevanja samo minimalnih obrokov.
Kako natančen je izračun?
Obresti se prištejejo vsak mesec po nominalni obrestni meri (letna obrestna mera / 12) in se zaokrožijo na cente, enako kot v aplikaciji Groworth. Upniki lahko obresti obračunavajo po dnevih ali dodajo nadomestila, zato se izpisek lahko razlikuje za nekaj evrov. Če so obroki v mesecu manjši od obresti, kalkulator pokaže, koliko na mesec dodati, da se preostanek začne zmanjševati.
Kaj se zgodi s številkami, ki jih vnesem?
Celoten izračun poteka v tvojem brskalniku, zneski, ki jih vneseš, pa ostanejo v tvoji napravi.